消費金融主要分為兩部分，一是分期，二是現(xiàn)金貸。
從去年開始，消費金融公司提出：“風控應該跟著場景走，知道資金用途，風控更容易”。
然而，這種模式踐行一年后，一批套現(xiàn)者和騙貸者，野蠻殺入產(chǎn)業(yè)鏈中，吸食紅利。
面對如此瘋狂、無孔不入的勢利群體，消費金融如何化解這場騙貸危機？
歷史根源
實際上，關于消費嵌入場景的模式，很早就有，其代表就是“捷信”的駐店模式。
捷信的玩法是，信貸員駐扎在手機店中，有顧客來買手機，就給他推薦“分期”。
去年開始，互聯(lián)網(wǎng)化的“線下場景+分期”變得火熱，用戶依然去店鋪消費，但可以通過掃描二維碼或下載APP，在線上申請分期。
被激活的線下場景也頗多，如醫(yī)美、培訓、家裝、租房等。
“我們的風控，肯定比現(xiàn)金貸更好做”，某平臺的風控負責人在一次峰會上，講述行業(yè)迅速崛起的核心原因——現(xiàn)金貸不知道用戶將錢花在哪里，而場景分期，卻直接將錢打給店鋪和機構，“風控當然更安全”。
幾乎所有人，都認為這套邏輯無懈可擊。但他們忽視了一個關鍵環(huán)節(jié)，就是線下勾結。
有利益的地方，就有江湖——利益就如藕絲，讓各方曖昧不清，牽扯得綿延不絕。
在教育行業(yè)，騙貸行為被多次曝光。
教育分期的一個負責人透露：“我們面臨的問題是，很多教育機構收完一批用戶貸款后，直接跑路”。
很多教育機構租了幾個教室，雇了幾個教師干培訓班。對他們來說，卷錢而逃太容易。
有固定資產(chǎn)的醫(yī)院，跑不了路，總歸好一點吧？很多醫(yī)美分期行業(yè)的從業(yè)者，抱著這樣的邏輯，進入行業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)完全高估人的貪念。
一本財經(jīng)在《醫(yī)美騙貸狂歡》中，揭露了這條產(chǎn)業(yè)鏈。
去年年中開始，醫(yī)美分期陷入“騙貸”深淵中，數(shù)千中介纏繞其中，和醫(yī)院勾結騙貸。
分成的比例，也極高，“不做手術，純騙貸的，三七分，中介七；需要做手術的，五五分，”一位大中介楊泉稱。
楊泉如今已成為金字塔頂端的人物，月收入上百萬，他參與這條產(chǎn)業(yè)鏈近一年，他也一直在思索，這場騙貸狂歡，到底是如何產(chǎn)生的？
“其實，源自于行業(yè)的高返傭制度，”楊泉稱。
目前，全國大概有2.4萬家美容整形機構，遠遠飽和。為了獲客，掌握客源的中介和渠道，開始出現(xiàn)。
醫(yī)美行業(yè)中介返點，普遍高達50%，一些客源旺盛的中介，可高達70%——居然和套現(xiàn)的分成比例無差。
這才導致，分期這個新的玩家進入后，利益鏈條的失衡，被多次利用。
一般高返傭的行業(yè)，都具有一個共同特征——暴利和定價不透明。
譬如，在醫(yī)美行業(yè)，一支玻尿酸，價格從幾百到幾千不等，各家醫(yī)院的定價，都“隨心所欲”。
因此，再高的返傭，整形醫(yī)院也不在乎，“即使他們將價格提高一倍，客戶也無法察覺，”楊泉稱，實際上，幾乎每個醫(yī)院都有兩份報價單，一份是中介拉來的客戶，一份是自己找上門的客戶。
而同樣的價格不透明，也發(fā)生在教育行業(yè)——你如何為知識去定價呢？一節(jié)課賣10塊，還是1000塊，完全仁者見仁。
教育行業(yè)的返傭，也高達30%左右。
而這些，便是滋生騙貸和套現(xiàn)的歷史土壤。
為了防止“人性之惡”的溢出，就需要制定一套規(guī)則，去懲罰和約束。
“如果行業(yè)的高返傭制度，暫時根除不了，起碼要創(chuàng)建一套溯源制度，中介帶來的客戶拒絕還款，要扣除中介的傭金，”一醫(yī)美平臺的風控負責人陳曉認為，行業(yè)是靠利益捆綁，也可以用利益制約。
打破暗箱
一個中介橫行的行業(yè)，風控的第一步，是需要在價值鏈鏈條中，化解機構和中介的利益勾結。
“線下消費場景加線上申請分期，很容易產(chǎn)生暗箱化環(huán)節(jié)，難以杜絕線下人員的勾結，”針對“場景是最好的風控”的說法，業(yè)內開始出現(xiàn)反對和質疑之聲。
這大概也是一些公司采取駐店模式的核心邏輯——好歹現(xiàn)場有自己人把守，杜絕大量暗箱化操作。
某消費金融的風控負責人羅一鳴稱，他們通過大量方式測試，找到了一些破局點。
他們的方式是，雙向風控——既要針對機構風控，也要針對個人風控。
“先從2B入手，對合作機構進行嚴格審核，”羅一鳴稱，一家醫(yī)院是否正規(guī)經(jīng)營，是否被中介“綁架”，能找到一些蛛絲馬跡。
羅一鳴會先在線上，查輿情：投訴多不多，有無負面等。
線下，他們會派人“蹲點”，觀察對方的客流量。
再暗訪，佯裝成中介，看對方接不接單；甚至會稱是投資人，進行“盡調”，查看月流水。
最后，他們再派一批人員去談合作。
“在知己知彼的前提下，他們說的是否是真實，我們基本有判斷，”羅一鳴稱。
合作之后，他們就開始給醫(yī)院畫經(jīng)營模型，任何超出模型之外的波動，都有預警。
羅一鳴會時時監(jiān)控醫(yī)院的數(shù)據(jù)——以前一個月流水100萬，突然變成了500萬，就屬于異常波動。
他稱，這和銀行去店鋪蹲點，核心邏輯是一樣的。
蹲點人員看客流量、翻臺率，計算店鋪流水，如果銀行發(fā)給店鋪“pos”機上的流水，遠遠高于大概計算，這家店就可能存在套現(xiàn)行為。
除了規(guī)則上的手段，一些公司也會用制度，扼殺“人性之惡”的溢出。
羅一鳴會根據(jù)一家機構的綜合經(jīng)營情況，授予不同分期額度，這個邏輯也很容易理解——一家小診所，經(jīng)常做十萬大項目的可能性較低。
“行業(yè)的授信額度太高，需要降下來，”他稱，醫(yī)美的用戶群體分層比較明顯，喜歡動大手術的，大多還是來自服務業(yè)，夜場、網(wǎng)紅等。
而一般用戶，更多能接受“微整”，打個玻尿酸、肉毒素等。
“因此，大多的用戶，并不需要過高的授信額度，”羅一鳴認為，授信額度太高，也和所謂的“普惠金融”背道而馳。
“我們會和醫(yī)院，簽署風險共擔的協(xié)議，”陳曉稱，不僅要分化醫(yī)院和中介的“同盟”，還要拉攏醫(yī)院。
但行業(yè)中認真做B端風控的公司，并不多。
“因為放棄一家機構，相當于放棄一個渠道，”羅一鳴去一些地方考察時，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村做牙整形的小診所，居然都有醫(yī)美分期平臺入駐。
風控與平衡
“機構是你的獲客場景，你的場景是否優(yōu)質，直接決定了你的用戶是否優(yōu)質，”羅一鳴稱，但大部分公司風控重心，依然只放在C端。
C端的風控很難嗎？
實際上，也有很多規(guī)則，可以防住集體騙貸的行為。
譬如，同一個地方的人集中來貸款，年齡階層太大，甚至高齡男性都來申請，都屬于“異常波動”。
買單俠朱君稱，一些行為數(shù)據(jù)，也可以作為識別欺詐的方式。
比如，借貸者在線上填寫借貸申請表的速度、打字速度、拉動菜單的速度等。
如果幾個顧客填表速度大致相同、打字習慣一致，“直接將拖拉條拉動最后，選擇最高的借款額度，”朱君稱，這樣的人，存在和門店勾結，一起欺詐的可能性。
相對來說，對于單個騙貸者，防守的難度加大，需要更高階的技術。
ZRobot的CEO喬楊稱，其實可以借助“漫網(wǎng)”技術解決。
比如說，醫(yī)美行業(yè)，大部分的中介都是從貸款轉戰(zhàn)而來，他們的電話號碼、社交號碼、IP地址都沒有大的變動，很多騙貸者的數(shù)據(jù)，已加入黑名單。
“實際上，現(xiàn)在騙貸大多是團伙作案，他們與黑名單上的人，多少會有一些聯(lián)系”，喬楊稱。
通過多維度的用戶信息，可以關聯(lián)到用戶的好友、好友的好友，甚至多維度的聯(lián)系人，再分析這個復雜的關系網(wǎng)絡，來判斷一個用戶是否有風險。
羅一鳴稱，在“反欺詐”上，實際上已有很多成熟的技術。
陳曉認為，行業(yè)出現(xiàn)亂象、騙貸猖獗的核心原因，是“沖量玩家”的野蠻玩法。
“行業(yè)中一些玩家的做法是，急速做大，新業(yè)務量沖進分母，這樣壞賬率就低，再融資做更大，到一定規(guī)模后，再收緊風控，慢慢就形成閉環(huán)，”陳曉稱，也有沖量玩家玩得不錯，行業(yè)有一些成功案例。
“但成功者寥寥，大家沒有看到背后尸橫遍野，”陳曉稱，金融的風險爆發(fā)極為迅猛，不是細水長流，而是地震式崩盤。
“實際上，行業(yè)真的有法可破，關鍵是是否想破，”羅一鳴稱，消費金融發(fā)展這兩年，該進入沉淀時代。
金融領域確實有不少迅猛崛起的神話，但也不缺一夜顛覆的大敗局。
對風險，需要永保敬畏之心。
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